Uzun Vadeli Deva Sigortası Rehberi

Eğer zenginseniz, evinizde yardım almaya veya yardımlı yaşam tesisinde veya bakımevinde yardım almaya gücünüz yetecektir. Yoksulsanız, bakım evleri veya evde yardımcılar için Medicaid’e başvurabilirsiniz. Ancak orta sınıftansanız zorlu bir karar vermek durumunda kalacaksınız: Uzun vadeli deva sigortası satın alıp almamak. Bu, diğer sigorta türlerine göre daha karmaşık bir karardır çünkü onlarca yıl sonraki mali durumunuzu veya sağlığınızı doğru bir şekilde tahmin etmek çok zordur.

Uzun vadeli deva sigortası ile sağlık sigortası arasındaki fark nedir?

Uzun vadeli deva sigortası, Alzheimer hastalığı gibi kalıcı bilişsel sorunlar geliştirebilen veya banyo yapma veya giyinme gibi temel günlük işlerde yardıma ihtiyaç duyan kişiler içindir. Kişisel yardımcılar, yetişkin günlük devaları veya yardımlı yaşam tesisinde veya bakımevinde kurumsal barınma konusunda yardımcı olabilir. Medicare kronik hastaların bu tür masraflarını karşılamaz.

O nasıl çalışır?

Politikalar genellikle gün, hafta veya ay başına belirli bir oran uygular; örneğin evdeki deva yardımcıları için haftada 1.400 dolara kadar. Bir poliçe satın almadan önce, hangi hizmetleri kapsadığını ve bakım evi, destekli yaşam tesisi, evde kişisel deva hizmeti veya yetişkinlere yönelik günlük deva gibi her tür deva için ne kadar ödediğini sorun. Bazı politikalar devayı sağlayan aile üyelerine de uygulanacaktır; Kimin aile üyesi olarak nitelendirilebileceğini ve politikanın bu kişilerin eğitim masraflarını karşılayıp karşılamadığını sorun.

Yardımların enflasyon dikkate alınarak artırılıp artırılmadığını ve ne kadar artırıldığını kontrol etmelisiniz. Poliçenin ödeyeceği maksimum tutarı ve faydaların evdeki bir partner veya eş tarafından paylaşılıp paylaşılamayacağını sorun.

Fiyatı ne kadar?

Amerikan Uzun Vadeli Deva Sigorta Birliği tarafından yapılan bir ankete göre, 2022’de 60 yaşındaki bir adam 165.000 dolarlık bir poliçe satın alırken, enflasyonu hesaba katmak için yılda yüzde 3 oranında büyüyen bir poliçe için tipik olarak yılda yaklaşık 2.525 dolar tıslayacaktı. , sigorta oranlarını takip eden kar amacı gütmeyen bir kuruluş. Aynı yaştaki bir kadın aynı poliçe için 3.300 dolar ödeyecektir çünkü kadınlar daha uzun yaşama eğilimindedir ve bunu kullanma olasılıkları daha yüksektir. Enflasyon ayarlaması ne kadar yüksek olursa, politikanın maliyeti de o kadar yüksek olur.

Bir şirket beklediğinden daha fazla ödeme yapıyorsa oranları artırma olasılığı daha yüksektir. Şirketlerin eyaletinizin düzenleyici kurumlarının onayına ihtiyacı var, bu nedenle sigortacının eyalet sigorta departmanından önümüzdeki birkaç yıl için oranları artırmasını isteyip istemediğini, eğer öyleyse ne kadar artırmasını istediğini öğrenmelisiniz, çünkü şirketler primleri izinsiz artıramaz. Eyaletinizin sigorta departmanıyla ilgili kişileri Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği rehberi aracılığıyla bulabilirsiniz.

Satın almalı mıyım?

Evinizin sahibi değilseniz ya da önemli miktarda birikmiş paranız varsa ve Sosyal Güvenlik dışında önemli bir emekli maaşınız da yoksa muhtemelen bu maliyete değmeyecektir. Eğer bu sizi tanımlıyorsa, sahip olduklarınızı harcadığınızda muhtemelen Medicaid’e hak kazanırsınız. Ancak sigorta komisyoncuları derneğinin tüketici rehberine göre, birincil eviniz dışındaki tüm birikimlerinizin ve mallarınızın değeri en az 75.000 dolar ise sigorta buna değer olabilir.

Birikimleriniz ve satabileceğiniz değerli eşyalarınız olsa bile primleri ödeyip ödeyemeyeceğinizi düşünmelisiniz. Sigortacılar önceden size sattıkları bir poliçeyi iptal edemeseler de, prim oranını her yıl artırabilirler ve sıklıkla da yaparlar. Sigorta komisyoncuları grubu, muhtemelen yalnızca mevcut gelirinizin yüzde 7’sinden azsa ve prim yüzde 25 oranında artırılsa bile acı çekmeden bunu hissedebiliyorsanız sigortayı dikkate almanız gerektiğini söylüyor.

Birçok sigorta şirketi, hayat sigortasını ve uzun vadeli deva sigortasını birleştiren hibrit poliçeler satıyor. Bunlar popülerdir çünkü uzun vadeli deva avantajını kullanmazsanız, poliçe siz öldükten sonra yararlanıcıya ödeme yapar. Ancak Ulusal Yaşlanma Konseyi hükümet ilişkileri ve savunuculuk sorumlusu Howard Bedlin, uzun vadeli deva politikalarıyla karşılaştırıldığında hibrit politikaların “daha da pahalı olduğunu ve kapsamının geniş olmadığını” söyledi.

Ne zaman poliçe satın almalıyım?

Çok uzun süre beklerseniz, sizi herhangi bir sigorta şirketi için fazla riskli hale getiren tıbbi durumlar geliştirmiş olabilirsiniz. Çok erken satın alırsanız, parayı emeklilik hesabınıza, çocuklarınızın okul harçlarına veya diğer mali önceliklere daha iyi yatırılacak şekilde yönlendiriyor olabilirsiniz. Amerikan Uzun Vadeli Deva Sigorta Birliği’nin genel müdürü Jesse Slome, “en tatlı noktanın” 55 ila 65 yaşları arasında olduğunuz zaman olduğunu söylüyor. Bundan daha genç insanların genellikle başka finansal önceliklere sahip olduğunu söyledi. primler daha acı verici.

Avantajlardan ne zaman yararlanabilirim?

Hangi koşulların fayda elde etmenize olanak sağladığını bildiğiniz süre boyunca. Buna “tetikleyici” denir. Politikalar genellikle altı “günlük yaşam aktivitesi”nden en az ikisinde yardıma ihtiyacınız olduğuna dair kanıt gerektirir: banyo yapmak, giyinmek, yemek yemek, yataktan kalkıp hareket edebilmek, idrarını tutamamak ve bir yere gidip gelebilmek. tuvaleti kullan. Ayrıca demans veya başka tür bilişsel bozukluk teşhisiniz varsa da poliçenizden yararlanabilirsiniz. Sigorta şirketleri genellikle değerlendirme yapmak için bir temsilci gönderir veya doktorunuzdan değerlendirme talep eder.

Pek çok poliçe, 20 gün veya 100 gün gibi belirli bir süre boyunca kendi cebinizden ödeme yapana kadar ödeme yapmaya başlamaz. Bu, “eleme dönemi” olarak bilinir.

Jordan Rau, daha önce Kaiser Aile Vakfı olarak bilinen organizasyonun bir parçası olan KFF Health News’te kıdemli bir muhabirdir.